Страхование имущества граждан

Страхование имущества граждан

Страхование имущества физических лиц включает в себя многие отдельные виды страхования имущества, такие как страхование средств транспорта, страхование жилых помещений, домашнего имущества, домашних животных и т.д.

При страховании имущество граждан принято делить на две категории: приоритетное имущество, гибель или повреждение которого наносит владельцу чрезвычайный ущерб (жилые здания и строения, некоторые виды домашних животных) и другие виды домашнего имущества, которые не относятся к первой категории.

Страхование имущества физических лиц проводиться только в добровольной форме. Самым распространенным страховым полисом является договор страхования от огня (огневое страхование). Данный полис обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой неконтролируемое возгорание. Не возмещаются по данному полису следующие убытки:

· в результате термической обработки;

· в результате умышленного поджога;

· в результате воздействия радиации;

· в результате нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.

От огня может быть застраховано любое имущество. При страховании зданий и сооружений страхователями могут выступать собственники, арендаторы и ответственные квартиросъемщики. Страховая сумма устанавливается на основании страховой оценки.

Оценке подлежат все жилые и хозяйственные строения на территории, принадлежащей страхователю. Данные сооружения заносятся в оценочный лист. При оценке жилых и хозяйственных строений для повышения оперативности работы используют оценочные нормы ,которые представляют собой стоимость в грн. единицы измерения строения по соответствующим рыночным ценам для типичных построек. Используются кубатурные (1 м 3 ) и квадратурные (1 м 2 ) нормы.

Оценка соответствия типичной и оцениваемой постройки определяется по следующим критериям:

· используемые строительные материалы;

Стоимость определяется с учетом износа. Здания и сооружения, имеющие большой процент износа (более 70 %), на страхование не принимаются. Не принимаются также на страхование объекты, расположенные в зонах, которым угрожают оползни, обвалы, наводнения и т.д.

Объекты страхования домашнего имущества граждан — предметы домашней обстановки, обихода и потребления, принадлежащие страхователю и членам его семьи. Домашнее имущество может быть застраховано по основному и дополнительному договору.

По основному договору может быть застраховано все имущество в данном хозяйстве за исключением объектов, на которые должен быть составлен дополнительный договор.

По дополнительному договору должны быть застрахованы изделия из драгоценных металлов и камней, коллекции, уникальные и антикварные предметы, предметы религиозного культа и т.д.

Любые виды аппаратов (холодильники, телевизоры, микроволновые печи) страхуются на случай возгорания, независимо от его причин. Изделия из драгоценных металлов и камней страхуются только на случай похищения.

Все предметы домашнего имущества, кроме ювелирных украшений, считаются застрахованными по постоянному месту жительства страхователя. При изменении места жительства имущество считается застрахованным в течение одного месяца после переезда. Имущество считается застрахованным во время переезда, если не предусматривается ответственность транспортной компании.

Не могут быть приняты на страхование на условиях обычного договора страхования следующие категории домашнего имущества:

· рукописи, фотографии, носители информации и т.д.

Общие договора страхования имущества могут оформляться как без осмотра (до определенной фиксированной суммы), так и с осмотром в присутствии страхователя, если речь идет о большой сумме.

Стоимость застрахованного имущества может изменяться в течение срока страхования. Стоимостные характеристики могут меняться в результате капитального ремонта, модернизации или перепрофилирования производства, в результате инфляционного роста стоимости недвижимости.

Если стоимость имущества, указанная в страховом полисе, оказывается ниже его действительной стоимости. то страхователь не может рассчитывать на полное возмещение убытков. В этом случае страхователь может заключить дополнительный договор, написав заявление об увеличении стоимости застрахованного имущества, при этом он должен уплатить дополнительную часть премии. Если этого не произошло, то убытки будут возмещаться по системе пропорциональной ответственности.

Если стоимость имущества уменьшилась в процессе действия договора. то страхователь имеет право на соответствующие снижение страховой суммы и возмещение части ранее уплаченных платежей.

Договор страхования имущества оформляется после заполнения заявления – анкеты, где дается достоверное описание имущества, его месторасположения и других необходимых характеристик. При преднамеренном искажении предоставляемой информации страховая компания может отказать в выплате возмещения или расторгнуть договор страхования.

Страхователь обязан соблюдать в отношении застрахованного имущества соответствующие меры безопасности. Страховая компания имеет право проверять состояние имущества, а также давать письменные распоряжения по предотвращению ущерба и уменьшению его последствий, исполнение которых обязательно для страхователя.

5.189.137.82 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам.

2.3 Страхование имущества граждан

Проводится на случай уничтожения, утраты, гибели или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимается предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметов религиозного культа и т.д.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищения имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лёд и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями или другими предметами, отлетевшими из-под колёс другого средства транспорта.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым транспортом в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем домике (в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительному договору.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух лет до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основании дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учётом износа) в пределах рыночных цен.

Ущербом в имущественном страховании считается:

— в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учётом износа) исходя из рыночных цен.

— в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учётом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Из событий страхования домашнего имущества исключаются уничтожение и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.

Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.

На страхование принимаются:

— автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД:

автомобили, в том числе с прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды с рабочим объёмом двигателя не менее 49,8 см3;

— водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами:

лодки — гребные, парусные, моторные (кроме надувных); катера и яхты — моторные, парусные, моторно-парусные.

Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный — на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:

— похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора — по стоимости его (с учетом износа);

— уничтожения транспортного средства — по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;

— повреждения транспортного средства — по стоимости ремонта в следующем порядке: стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, вызванного страховым случаем. В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жителя страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта). Страховщик оплачивает работы по составлению сметы ремонтных работ, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.

Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:

— с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;

— с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается.

Объектами страхования авто-комби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж, находящийся в данном автомобиле (прицепе) и закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.

Более общую проблему в системе страховых отношений, нежели страхование транспортных средств личного пользования граждан, составляет страхование транспортных рисков.

Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть. страхование имущество бизнес договор

Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Подавляющая масса договоров купли-продажи сопровождается страхованием. Различия в условиях контракта могут заключаться только в том, на ком должна лежать обязанность заключения договора страхования — на продавце или покупателе, и в какой мере необходима обязанность перевозчика страховать свою ответственность за риск случайной гибели груза в период транспортировки, особенно в случаях, когда формой сделки обязанность страхования не оговорена.

В практике договоры транспортного страхования грузов заключается на следующих условиях:

— с ответственностью за все риски — представляет страховую защиту от всех видов ущербов по любой причине;

— с ответственностью за частную аварию — возмещает убытки от полной гибели всего или части груза;

— без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения; от повреждения или полной гибели всего или части груза.

Таким образом, ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни — и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования — страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь и т.д.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.

Страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей. С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение.

Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья). — М. 2004.

Гражданское право./под ред. А.П. Сергеева. СПб. 2005.

Сербиновский Б.Ю. Гарькуша В.Н. Страховое дело. — М. 2005.

Сплетухов Ю.А. Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие.- М. ИНФРА-М, 2002.

Химичёва Н.И. / Финансовое право: Уч./Отв.ред. — М: Юрист, 2007г.

Страхование имущества граждан

Страхование имущества граждан – один из древнейших и самых востребованных видов страхования. В странах с развитой экономикой практически все имущество, принадлежащее гражданам, застраховано от тех или иных рисков.

В России до сих пор имеет место явно недостаточный уровень развития имущественного страхования граждан.

Как показывают социологические опросы. свое имущество стра­хуют примерно 20-25 % семей, причем в сельской местности стра­хуются значительно более активно, чем в крупных городах (если в Москве и Санкт-Петербурге о наличии такого страхования сообща­ют менее 15 % респондентов, то в сельской местности — около 30 %).

Наибольшей популярностью пользуется страхование домаш­него имущества (о наличии полисов такого страхования заявляют 15-20 % респондентов), однако совокупная страховая сумма по всем таким договорам страхования составляет всего лишь 5-6 % стоимости накопленного домашнего имущества населения, учиты­ваемого Госкомстатом в системе национальных счетов.

О наличии страхования своего жилья заявляют немногим более 10 % опрошен­ных, автотранспортных средств — 89 %, дач — менее 15-20 %.

Основные причины низких темпов заключения договоров страхова­ния — низкая страховая культура населения, отсутствие действенного механизма стиму­лирования спроса на страховые услуги и законодательно закрепленного условия обязательного страхования жилья, крайне слабая информированность населения о действующей системе страхования жилья.

Вместе с тем ежегодно в стране происходит 250-300 тыс. пожаров. примерно половина из которых приходится на жилой сектор. В результате ка­ждый год сгорает примерно 2 млн. кв.м. жилья, а 8 млн. кв.м. — поврежда­ется огнем. При этом утрата квартиры или жилого дома либо нанесе­ние им значительных повреждений чаше всего серьезно ухудшают материальное благополучие их владельцев или квартиросъемщиков, а также членов их семей.

Обладание собственностью — не только благо, но и бремя, которое надо уметь нести, в частности, бремя со­держания имущества (ст. 210 ГК РФ), риск случайной гибели иму­щества (ст. 211 ГК РФ). В соответствии с ГК РФ (статьи 210, 211) и Жилищным кодексом РФ (ст. 158, п..1) в случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имуществен­ные потери должны компенсироваться собственником квартиры, а повреждения конструктивных элементов домов их владельцами.

Имущество физических лиц, обычно принимаемое на страхование, можно разбить на следующие группы:

— жилые дома, квартиры, дачи, гаражи и другие строения собственные, арендованные или используемые по договору найма;

— внутренняя отделка помещений, внутренние инженерные коммуникации, встроенное оборудование, обеспечивающее жизнеобеспечение, и т.п.;

— домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования;

— автомобили, мотоциклы, аквабайки, скутеры, яхты и прочие средства, используемые в личных целях (собственные, арендованные или используемые по доверенности);

Не принимаются на страхование принадлежащие физическим лицам:

— наличные деньги, ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, документы;

— модели, макеты, комнатные растения, саженцы, семена;

— беспородные кошки и собаки, аквариумы, комнатные птицы,

— а также имущество, находящееся в местах общего пользования (подвалах, коридорах, лестничных площадках и т.п.).

Имущество граждан принято делить на категории. по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей:

— приоритетное имущество (особой важности и первой необхо­димости, гибель которого задевает личные и общественные интересы);

— прочее имущество, гибель которого задевает в основном лич­ные интересы граждан.

К первой категории, безусловно, относятся строения и квартиры, сельскохозяйственные животные (на селе это – источник доходов семьи), ко второй – относятся все другие виды — домашнее имущество, средства транспорта, домашние животные.

Страхование строений и квартир .

Строения – это находящиеся в собственности граждан: жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки (поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу).

Жилые помещения – отдельная квартира, комната в коммунальной квартире; стоимость отделки квартиры может быть застрахована отдельно.

Не принимаются на страхование :

— строения и жилые помещения, находящиеся в зоне обвалов, оползней;

— используемые не по назначению;

— не обеспеченные надлежащим присмотром;

— имущество, находящееся в аварийном состоянии или в аварийных помещениях (ветхие постройки).

Перед заключением договора страхования осуществляется осмотр имущества. Однако возможно страхование и без его осмотра – при заявлении невысокой страховой суммы или при предоставлении фотографии строения.

Страховые события типичны в страховой практике:

— наиболее распространены так называемые «огневые рис­ки», включающие в себя:

пожар — открытый огонь или тление, способные самостоятельно распро­страняться вне мест, специально предназначенных для их разведения и поддер­жания;

удар молнии — непосредственное проникновение электрического атмо­сферного разряда в застрахованное имущество, приводящее к термическому и/или механическому разрушению (электромагнитное воздействие молнии обыч­но учитывается отдельно как дополнительный риск);

взрыв — внезапное и стремительное проявление разрушительной силы от стремления газов или паров к расширению при выравнивании давления внутри и снаружи резервуара или некоторого объема пространства для безоболочных взрывчатых веществ.

— Кроме огневых рисков личное имущество достаточно часто подвергается воз­действию:

природных стихийных явлений. таких как землетрясение, наводнение, из­вержение вулкана, оползень, сель, град, буря, ураган, смерч, цунами, половодье, падение деревьев и др.;

техногенных аварий. проникновение воды или других жидкостей из сосед­них помещений, аварий водопроводных, отопительных, канализационных и про­тивопожарных трубопроводных систем, аварий на промышленных предприятиях, падение самолетов или вертолетов и предметов с них и пр.;

противоправного действия третьих лиц — поджогу, нанесению механических повреждений, в том числе путем использования взрывчатых веществ, кра­же, грабежу, вандализму и др.

Список рисков, которым подвергается личное имущество, огромен. Решение о выборе страхования от конкретного перечня опасностей принимается самим страхователем на основании анализа частоты и степени разрушительного воздей­ствия на отдельные виды имущества тех или иных рисков.

Для удобства клиен­тов страховые компании разрабатывают стандартный набор страхуемых рисков для конкретных видов имущества и соответствующий ему размер страхового та­рифа. Часто в этот набор входят перечисленные выше риски.

Страховая стоимость объекта – одно из ключевых условий договора страхования.

Варианты определения страховой стоимости строений :

— на основании справки БТИ (бюро технической инвентаризации);

— для нового имущества – платежные документы;

— восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного старому;

— для ненового имущества – цена покупки за вычетом амортизации (хотя иногда со временем рыночная стоимость имущества только возрастает – например, по жилью);

— оценка, проведенной страховой организацией (отдельные страховые компании используют специальные таблицы или ком­пьютерные программы для расчета страховой стоимости зданий и других жилых помещений; в качестве входных параметров при расчете используются их гео­метрические размеры и тип материалов, из которых изготовлены отдельные эле­менты, а также характеристики отделки);

— оценка, проведенная профессиональным оценщиком (имеющим лицензию на этот вид деятельности).

Значение определения страховой стоимости .

Более точное (действительное) значение страховой стоимости имущества имеет существенное значение для определения размера страхового возмещения при наступлении страхового случая. Особенно это касается ситуации, когда ве­личина страховой суммы меньше страховой стоимости, т. е. имеет место так на­зываемое недострахование.

Если в договоре особо не оговорено, то при недостраховании после наступления страхового случая страховое возмещение выплачи­вается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Данная норма отражена в ГК РФ (статья 949 ГК РФ «Неполное имущественное страхование»). Это может быть неприятным «сюрпризом» для страхователя. не знакомого с данным условием.

Страхователь может настаивать на включении в текст договора пункта о том, что размер страхово­го возмещения выплачивается в размере реального убытка, несмотря на то, что размер страховой суммы меньше страховой стоимости. При несогласии страховщика целесооб­разно исключить недострахование, уравняв значения страховых суммы и стоимости и доплатив страховую премию.

Страховой тариф. Размер страхового тарифа зависит от набора страхуемых рисков и особенно­стей отдельных групп страхуемого имущества. По размеру страхового тарифа может проводиться группировка страхуемого имущества. Например, вероятность ог­невого риска для деревянных садовых домиков и дач выше, чем у каменных зданий, и т. д.

В настоящее время у страховщиков накоплено достаточно дан­ных для достоверного расчета величины страхового тарифа практически для лю­бых видов имущества от различного набора страховых рисков.

Диапазон тари­фов страхования имущества у большинства российских страховщиков составляет от 0,1 до 2,5% (за исключением автотранспорта, где тариф существенно выше).

Завышение страховые тарифы по страхованию имущества в Р оссии.

Оценка осуществляется по коэффициенту убыточности — отношение суммы выпла­ченных возмещений к сумме собранных страховых премий.

Анализ усредненных значений для страхования всех видов имущества в российских страховых компаниях показывает, что этот коэффициент редко дос­тигает 25% (за исключением автострахования). В зарубежной практике его уро­вень достигает 70-80%. Это говорит о значительном завышении страхового та­рифа российскими страховщиками по договорам страхования имущества при от­сутствии рыночных механизмов регулирования цены страховой услуги.

Подобная ситуация может быть объяснена малыми объемами и несбаланси­рованностью страховых портфелей российских страховщиков, а также их недос­таточной финансовой мощностью.

Размер ущерба и определение страхового возмещения определяются следующим образом:

в случае полного уничтожения (гибели) строения ущербом считается его страховая стоимость за вычетом стоимости сохранившихся элементов (если таковые имеются), годных для нового строительства (например, фундамент).

при повреждении строения ущерб равен стоимости затрат на его восстановление, но в пределах страховой стоимости строений.

Восстановительные расходы включают. затраты на материалы и их доставку к месту ремонта, оплату работ по ремонту и другие расходы для восстановления строений до состояния, в котором они находились перед наступлением страхового случая.

Расходы на улучшение и расширение строений не включаются.

Страховщик может отказать в выплате возмещения ущерба. Не возмещаются убытки, произошедшие в результате:

— умысла, грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представи­телей, даже если убыток был результатом реализации застрахованного риска, указан­ного в тексте договора страхования (например, несоблюдение правил противопожарной безопасности при страховании от огня – делает пожар неслучайным и нестраховым событием);

— самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных объектов;

— постепенного ухудшения свойств застрахованного имущества из-за физического изно­са и/или несоответствующего ухода;

— разрушения и уничтожения застрахованных объектов, если они вызваны не страховым случаем, а другими причинами.

Первым необходимым условием для страховой выплаты является наличие документаль­ного подтверждения произошедшего страхового случая. Основаниями для получения страхового возмещения могут быть – документы Государственной противопожарной службы, МВД, следственных органов, Росгидромета, МЧС и т.д.

Страхователь обязан в кратчайший срок, как только ему стало известно о страховом случае, сообщить о нем страховщику (этот срок оговаривается в тексте договора страхования и обычно составляет три-пять рабочих дней). Способ сообщения может быть раз­личным: телефонный звонок, факсимильное сообщение, личное письменное за­явление, доставленное в указанный срок в офис страховой компании или ее филиала, представительства.

Если документы однозначно подтверждают факт страхового случая. возмеще­ние предоставляется обычно в течение 7-10 дней (данный срок указывается в тексте договора). Решение страховщика не возмещать убыток должно быть в письменной форме сообщено страхователю. Отказ в выплате страхового возме­щения может быть обжалован в судебном порядке. В России суд принимает к рассмотрению протест на такое решение не позднее двух лет с момента отказа в возмещении (срок исковой давности).

В отдельных случаях (в основном при противоправных действиях третьих лиц) по факту страхового случая органами МВД или прокуратуры заводится уголовное дело, и до его окончания либо приостановки решение вопроса о вы­плате возмещения задерживается .

Формы страхового возмещения. Страховое возмещение может реализовываться в трех формах:

— организации и оплаты ремонта пострадавшего имущества;

— предоставления имущества, аналогичного утраченному (встречается редко).

Выплаченное страховое возмещение подлежит возврату страховщику, если ущерб полностью возмещен виновным лицом или по решению суда его возме­щение производится лицом, ответственным за причиненный ущерб.

Страхование жилья (квартир) широко используется в ипотеке (так как квартира является предметом залога, заемщик обязан застраховать ее от уничтожения и повреждения).

Страхование домашнего имущества.

На страхование принимаются. принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней обстановки. В договоре обычно выделяются отдельные группы имущества:

— мебель (исключая антикварные и имеющие художественную или историческую ценность предметы);

— теле-, видеоаппаратура, электробытовые приборы, вычислительная техника, телефоны (кроме сотовых и мобильных) и осветительные приборы;

— ковры, посуда, одежда, обувь, книги (исключая имеющие историческую, культурную и антикварную ценность);

— особая группа, требующая заключения отдельного (специального) договора страхования – драгоценные и полудрагоценные металлы в слитках и изделия из них, драгоценные и полудрагоценные камни и изделия из них, произведения искусства, антиквариат, предметы, имеющие историческую и культурную ценность, огнестрельное и холодное оружие (при наличии разрешения) и т.п.

Не принимаются на страхование :

— имущество, имеющее значительный износ;

— продукты питания, косметика, парфюмерия, бытовая химия;

— сотовые и мобильные телефоны, аудиокассеты и компакт-диски;

— комнатные растения, беспородные кошки и собаки.

Страховая сумма устанавливается по каждой группе имущества. Она может определяться самим страхователем или рассчитываться страховой организацией путем умножения некоторой денежной суммы на площадь жилого помещения. Однако после каждого дорогостоящего приобретения рекомендуется увеличить страховую сумму.

Страховое возмещение – может выплачиваться по принципу пропорциональной ответственности и принципу первого риска.

Отметим, что страхователь теряет право на возмещение, если ущерб полностью компенсирован третьими лицами. Если ущерб компенсирован частично – возмещение выплачивается за минусом этой суммы. Если страхователю возвращена похищенная вещь – он обязан вернуть страховщику полученное за эту вещь страховое возмещение (за вычетом расходов на ремонт и приведение в порядок возвращенной вещи).

Не возмещаются убытки от повреждений имущества в результате его обра­ботки огнем, теплом или иным термическим воздействием с целью переработки или иных целей, например, при сушке, варке, жарке, глажении утюгом и проч. Это касается только того имущества, которое подвергается такой обработке, и не имеет отношения к другому имуществу. Например, при глажении была ис­порчена рубашка. а затем возник пожар, в котором пострадала часть обстановки жилого помещения. В результате стоимость испорченной рубашки не будет воз­мещена, а стоимость повреждений обстановки от огня (при условии ее страхо­вания от огня) будет оплачена страховщиком

5.3. Страхование имущества граждан

Страхование имущества граждан включает страхование подворий и квартир, дач и садовых участков, жилья, имущества и др. Страхователями могут быть граждане, которым принадлежит имущество на правах личной собственности. Для определения размеров страховых платежей ежегодно проводится учет и оценка строений и другого имущества, принадлежащего гражданам. В дополнение к обязательному страхованию имущество может быть застраховано по добровольному страхованию в пределах 60% его стоимости с учетом износа. Учет и регистрация объектов страхования, а также исчисление платежей завершаются вручением каждому страхователю страхового свидетельства. В нем указываются: вид имущества, страховая сумма, размер страховых платежей и сроки их уплаты, а также обязанности страхователей по охране имущества и при наступлении страхового случая. Начисление и взимание страховых платежей производятся согласно разработанным тарифам в установленные сроки. При добровольном страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем (п. 2 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.

В объем страховой ответственности входит страхование от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других случаев. По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа, угона средств транспорта. Срок страхования – 1 год или неопределенный период, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь (пролонгация договора). Страховое возмещение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ имущества, принятого со стороны или арендованного. По условиям страхования домашнего имущества можно застраховать в полной стоимости без скидки на износ мебель, носильные вещи, посуду, кухонный инвентарь, книги, картины, музыкальные инструменты, теле-, радио-, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления и удобства, имеющиеся в семье. Средства транспорта подлежат страхованию в сумме их полной стоимости со скидкой на износ на случай стихийного бедствия, аварии или угона. При страховании имущества граждан-предпринимателей подлежит страхованию соответствующее оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности со скидкой на износ.

Страхование имущества граждан

Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании. Проблема страховой защиты имущества граждан разрешается в рыночных условиях как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма страховой защиты имущественных интересов населения является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.

В соответствии со статьей 929 ГК РФ «по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, признается недействительным.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Под имуществом, подлежащим страхованию. понимаются такие объекты гражданских прав в отношении которых:

— может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены полностью или частично либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

— причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К таким объектам относятся любые вещи, включая деньги, ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ к таким объектам относится деловая репутация ,которая имеет денежную оценку.

Не подлежат страхованию по договору страхования имущества работы, услуги. так как они, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ или оказания услуг. Однако расходы на работы и услуги могут быть застрахованы по договору страхования финансового риска.

Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина, также не относятся к объектам, подлежащим имущественному страхованию.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

— об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

— о размере страховой суммы;

— о сроке действия договора.

Существует два способа определения в договоре объекта страхования:

а) индивидуальное определение, т.е. описание в договоре конкретной застрахованной вещи или иного интереса;

б) описание таких характеристик объекта. которые не дают возможности индивидуально определить его, но при наступлении страхового случая позволяют однозначно установить, что пострадал именно застрахованный объект.

Квартиры, дома, дачи, строения, домашнее имущество по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из четырех вариантов:

— возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу;

— при уничтожении или повреждении имущества огнем, независимо от причины, вызвавшей загорание;

— при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;

— при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.

Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, так как страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем от всего комплекса ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить.

Объектами страхования домашнего имущества являются квартиры, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в домашнем хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

По специальному договору принимаются на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ организации об оценке их стоимости.

Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы и рукописи).

Страховая ответственность охватывает:

— случаи уничтожения или повреждения имущества в результате природных стихийных бедствий (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал, оползень, лавина, выход подпочвенных вод, просадка грунта, паводок, необычный для данной местности, продолжительный дождь и обильный снегопад, сель, удар молнии, землетрясение);

— несчастные случаи: пожары, взрывы, наезды транспортных средств, падение деревьев, летательных аппаратов, аварии систем отопления, водоснабжения, канализации, проникновение воды из соседних помещений, похищения, а также противоправные действия других лиц, связанные с порчей имущества.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на 1 год и вступает в силу при уплате страховых взносов: наличными деньгами — со следующего дня после уплаты страховых взносов; путем безналичного расчета — со дня поступления взносов на счет страховой организации. Возможны и другие сроки страхования.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку.

Страхователи, заключавшие договоры страхования домашнего имущества в течение 2 и более лет без перерыва и за это время не получавшие страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки .

При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи обязан принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службе) и в суточной срок заявить об этом страховщику.

Страховой акт — документ, подтверждающий факт, обстоятельства и практику страхового случая, — составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в трехдневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых случаях для участия в составлении акта приглашается соответствующий специалист.

Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, и с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. При этом предмет признается:

— уничтоженным — если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению;

— поврежденным — если в результате страхового случая качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению. При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценения предмета) показывается в процентах к его стоимости. При уничтожении или краже имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на момент страхового случая, уменьшенной на процент его износа, полученная сумма — действительная стоимость предмета — составит размер ущерба.

Страховое возмещение не выплачивается:

— если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится (например, завладение имуществом путем мошенничества, уничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства, если за сохранность отвечал перевозчик);

— за предметы домашнего имущества, которые застрахованными не считаются (за музыкальные инструменты, спортивный инвентарь, и другие вещи, взятые напрокат, форменное обмундирование, вещи, взятые во временное пользование и т.д.);

— если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, за пределами приусадебного (усадебного) участка либо не по адресу, указанному в страховом полисе;

— если о похищении или попытке похищения не было заявлено в органы милиции, а также когда факт похищения или попытки похищения не подтверждается компетентными органами;

— если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. При этом наличие умышленных действий устанавливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту;

— за дополнительный ущерб, возникший по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи в связи с непринятием мер к спасанию домашнего имущества во время страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения (например, за дополнительную порчу вещей, оставленных в залитом водой помещении при возможности перенести их в сухое место).

Страховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. При этом если окончание срока для подачи заявлениястраховщику приходится на выходной (праздничный) день, то последним днем этого срока считается первый за выходным (праздничным) днем рабочий день.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование. в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Правила, приведенные выше, применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование ).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (контрибуция).

В страховании повсеместно применяется франшиза -это часть убытка, которую не оплачивает страховая компания, т.е. она остается на собственном удержании страхователя.Франшиза может устанавливаться в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме, например 100 долл. и может быть условной и безусловной (ее еще называют вычитаемой франшизой). При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной (вычитаемой) франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, если условная франшиза 100 долл. а сумма ущерба 90 долл. то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 200 долл. то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 200 долл. вычитается размер франшизы, например 100 долл. и на руки страхователю выдается 100 долл. (200-100).

Поскольку страховой случай – это причинение вреда в результате воздействия определенной опасности, то стороны вправе в договоре установить, что причинение вреда ниже определенной суммы не является страховым случаем.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *