Страховые услуги

6.2.7. Рынок страховых и банковских услуг

Значительное место среди мировых услуг занимают купля-продажа страховых и банковских услуг.

Страховые услуги это комплекс услуг по страхованию са­мых разнообразных рисков. Их зарождение связано с развити­ем рынка услуг, что в немалой степени было обусловлено на­личием рисков при продаже таких услуг, как транспортные. Международный товарооборот прежде всего подвержен рискам, связанным с транспортировкой грузов. Поэтому центральное место в страховании внешнеэкономической деятельности за­нимает транспортное страхование — морское, воздушное, су­хопутное. И в первую очередь морское, ибо большая часть внешнеэкономических грузов транспортируется морем. Страхо­вание транспорта и грузов — каско и карго является основным в имущественном страховании международных страховых ком­паний.

Развитие туризма привело к появлению такого международ­ного вида страхования, как личное страхование, без соответст­вующего полиса турист не будет допущен ни в одну страну. Но личное страхование, помимо этого, включает еще и страхова­ние жизни, страхование от несчастного случая любого гражда­нина, а не обязательно туриста. Эта услуга может быть предос­тавлена страховой компанией не только своим гражданам, но и иностранным, что делает данную форму услуг международной.

Значительное место занимает продажа полисов по страхо­ванию ответственности, в частности, страхование ответствен­ности заемщика за невозврат кредита. Развитие международ­ного кредитования привело к необходимости обеспечения дан­ных кредитов, и одной из его форм стало страхование ответст­венности. Как правило, такие страховые услуги осуществляются в форме государственного страхования экспортных кредитов, поскольку государственное страхование осуществляется по низким ценам (1% стоимости застрахованной части контракта), что дает возможность получать в коммерческих банках льгот­ные кредиты. Достаточно известной и развитой страховой ус­лугой выступает страхование ответственности автолюбителей, предоставляемой компаниями во всех странах, причем во многих из них эта услуга обязательна. Рынок страхования раз­нообразен и многолик.

В юридическом отношении любая международная страховая операция предполагает заключение договора страхования. Если участники такого договора находятся в разных странах, а также если объект страхования в момент заключения договора нахо­дился вне территории страны страхования, то подобная сделка считается международной.

К международным страховым операциям относят:

Прямые международные договорные операции (страхователь одной страны договаривается со страховщиком другой). Эти договора могут заключаться как непосредственно с головной компанией иностранного страховщика, так и через страховых посредников или брокеров. Как правило, такие операции осу­ществляются либо при отсутствии национального страхового рынка, либо по финансово-коммерческим соображениям (тарифы ниже, выше покрытие риска и т.д.), либо при юриди­ческом или фактическом принуждении, например, в соответст­вии с договором купли-продажи или в силу обычаев торговли.

Прямые договора страхования. Они заключаются агент­скими органами страховщика за границей. Агентские конторы или просто агенты могут быть зарегистрированы в любой стра­не и привлекать клиентов этих стран для страхования в зару­бежной страховой компании. Как правило, такие договоры ши­роко используются в странах с неразвитым страховым рынком и при отсутствии определенных видов страхования, которые и предлагаются иностранной фирмой.

Институциональные формы операций (договор страхования заключается юридически самостоятельной страховой компани­ей за границей, т.е. дочерними компаниями).

Операции международного перестрахования. Различают пе­реданные договоры перестрахования (цессии) и принятые (акцептованные). Перестрахование может осуществляться раз­личными компаниями на основе заключенных между ними договоров факультативного или прямого перестрахования. Обычно при неразвитости национального рынка перестрахова­ния компании, осуществляющие страхование крупных рисков, передают в перестрахование (делят риск) риск крупным между­народным или иностранным компаниям, что позволяет им по­лучать высокую прибыль с минимальными потерями.

Экономическими агентами этого рынка выступают крупные страховые компании и их клиенты. Ослабление государствен­ного регулирования, открытие доступа на новые рынки активи­зировали появление новых страховых и перестраховочных ком­паний и ужесточили конкуренцию. Результатом стало укрупне­ние страховых компаний, расширение концентрации и центра­лизации их капитала в процессе слияний или поглощений. В настоящее время процесс слияний или поглощений происходит достаточно активно. Согласно данным, опубликованным в ок­тябре 1997 г. с 1995 г. общая стоимость сделок по слиянию и присоединению компаний на страховом рынке составила более 76 млрд долл. Этот процесс охватил не только страховые, но и перестраховочные компании, а также страховых брокеров и но­сит глобальный характер в отрасли. В секторе перестрахования наибольшее значение имеют две компании — Munich Re и Swiss Re. По результатам 1996 г. объем их премий составил со­ответственно 13,2 млн долл. и 11,6 млн долл. Назовем основ­ные причины слияний:

• перенасыщение рынка — большое количество участников рынка и жесткая конкуренция;

• потребность в развитии, которая может быть реализована путем получения «чужого» района рынка, при этом потенциал своего рынка исчерпан;

• необходимость эффективного использования капитала (страховые отрасли получают высокие доходы, которые могут послужить источником новых доходов);

• потребность в очень крупном капитале, позволяющем страховать крупные риски;

• стремление расширить географию своей деятельности как базу страхового портфеля и соответственно максимально уменьшить риски; необходимость снизить расходы на ведение деятельности, и прежде всего административной;

• расширение деятельности за счет ведения не только страховых, но и перестраховочных операций;

• желание повысить рейтинг.

Глобализация мирового страхового рынка разрушает грани­цы между национальными рынками.

В мировом масштабе наибольшее значение имеет страховой рынок США, контролирующий 1/2 всего страхового рынка. Он занимает ведущее место по объему страхования и на душу на­селения. В списке крупнейших страховых компаний американ­ские страховщики представлены большим количеством, и пре­жде всего по линии личного и имущественного страхования. Особую роль играет и английский страховой сектор, основным представителем которого выступает синдикат Ллойда, имею­щий своих членов во многих странах мира. Расширяется и страховой рынок Японии.

Страховая услуга

Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страхо­вая услуга. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда оказание ус луг необходимо с позиций общественных интересов, страхова­тель принуждается к приобретению страховой услуги. В добро­вольном страховании применяется другой подход.

Страховщик стремится ограничить повышенные риски. Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на стра­хование владельцу автомашины, если он замечен в нарушении правил дорожного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой ком­пании по обеспечению дополнительной противопожарной безо­пасности.

Акционерные страховые организации нашей страны в настоя­щее время только формируют свой портфель и завоевывают кли­ентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а использовать повыше­ние цены на страховую услугу.

Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставле­нии спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхово­го возмещения и расходов на ведение дела.

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах.

Нижняя граница цены определяется принципом эквивалент­ности в страховых отношениях, который предусматривает равен­ство между поступлением платежей от страхователей и выплата­ми страхового возмещения.

Верхняя граница цены определяется потребностями страхов­щика. Ее превышение ставит страховщика в невыгодную конку­рентную позицию, и он теряет клиента.

Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавли­вается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Основная часть страхового тарифа — нетто-ставка — предназ­начена для формирования предстоящих страховых выплат стра­хователям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный пе­риод).

Нетто-ставка определяется с помощью актуарных расчетов, представляющих собой систему математических и статистиче­ских приемов, при помощи которых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитывает­ся тарифная ставка.

Проведение актуарных расчетов связано с исследованием и группировкой страховых рисков, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением ча­стоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба и прогнозированием их тенденций развития.

Базой для формирования нетто-ставки служит показатель убыточности страховой суммы, который определяется как отно­шение суммы страхового возмещения, выплаченной за опреде­ленный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же период.

Затем рассчитывается средний показатель убыточности с по­правкой на величину рисковой надбавки (вероятность отклоне­ния показателя убыточности от его средней величины). Для этого строится динамический ряд показателей убыточности и оценива­ется его устойчивость с помощью показателя среднего квадрати-ческого отклонения.

Второй элемент тарифной ставки — нагрузка. Она включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупре­дительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от прове­дения страховых операций.

Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Помимо видов страхования, предлагаемых для широкого исполь­зования, в отдельных случаях могут разрабатываться индивиду­альные условия страхования для конкретного объекта или страхо­вателя.

Положение на страховом рынке определяется действием мно­жества факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг и т. д. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в кон кретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка.

Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалан­сированности спроса и предложения страховых услуг. Она может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Развитый рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективная основа спроса на страховую услугу — потреб­ность в страховании, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны. Так, страховые интересы населения определяются не только уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потен­циального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т. д.

Объективно существующая потребность в страховании не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального. Потенциальный страхова­тель лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет им осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для ее приобрете­ния потенциальный страхователь должен быть платежеспособ­ным. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен пока­зать ее экономическую целесообразность и выгодность для страхователя. Необходимость помощи страхователю в определе­нии его страхового интереса особенно важна для всего страхово­го рынка России, поскольку существовавшие ранее страховые традиции утрачены, а в ряде случаев они даже не успели офор­миться. Кроме того, страховая услуга должна быть построена та­ким образом, чтобы цена на нее соответствовала платежеспособ­ности страхователей, для которых она предназначена.

Тесты для самоконтроля:

1) Одно из актуальных направлений бюджетной политики на ближайшую перспективу следующее:

1. увеличение управленческих расходов;

2. отмена налогов с физических лиц;

3. снижение налогового пресса на хозяйствующие субъекты;

4. наращивание внешних государственных заимствований.

2) Что из перечисленного относится к принципам построения системы РФ?:

1. принцип централизма;

2. принцип самостоятельности;

3. принцип ведомственной тайны;

4. принцип автономности.

3) Принцип бюджетного федерализма означает, что:

1. существует только единственный бюджет федеральной власти;

2. все налоги аккумулируются в федеральном бюджете, а затем он централизованно распределяется между территориями;

3. каждый субъект федерации и местные власти формируют свой бюджет;

4. региональные власти никаких финансовых отношений с центром не имеют.

5) Бюджетный процесс включает в себя одну из следующих процедур:

1. бюджетную классификацию;

2. анализ и контроль исполнения бюджета;

3. аудиторскую проверку деятельности Центрального банка;

4. регулирование денежной массы в обращении.

6) Утверждение доходов, расходов и возможного дефицита федерального бюджета происходит на стадии:

1. первого чтения в Государственной Думе;

2. второго чтения в Государственной Думе;

3. при подписании Закона о федеральном бюджете на следующий год (период) Президентом РФ.

5.189.137.82 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам.

Страховая услуга: определение, характерные особенности.

Страховая услуга — трудовая целесообразная деятельность аппарата страховой компании и страховых посредников, результаты которой выражаются в полезном эффекте, удовлетворяющем страховые интересы клиентуры (страхователей).

Через страховую услугу осуществляется купля-продажа страховой защиты

Страховые услуги подразделяются на:

— услуги добровольного страхования. Осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок проведения добров. Страхования определяется правилами страхования (устанавливаются страховщиком самостоятельно и утверждаются в гос. фин. услуг.);

— услуги обязательного страхования. Устанавливается законами Украины или постановлением Кааб. Мина Украины. Порядок проведения, условия определяются законодательством;

— посредническая деятельность в страховании. Занимаются страховые брокеры и агенты;

— услуги по перестрахованию. Операции между страховыми компаниями, при которой одна (цедент) передает от своего имени за определенную плату часть риска по договору со страхователем другой компании (перестраховщиком)

Качественные характеристики страховой услуги и цена страхового продукта.

Страховым услугам присущи четыре характеристики, которые необходимо учитывать при разработке маркетинговых программ :

1.Неосязаемость (неуловимость или нематериальный характер услуг);

2.Неотделимость от источника (неразрывность производства и потребления услуг) ;

3.Неоднородность или изменчивость качества ;

4.Неспособность услуг к хранению.

Неосязаемость означает, что услуги невозможно увидеть, попробовать на вкус, услышать, понюхать, хранить до их получения.

Неосязаемость услуг вызывает проблемы как у их покупателей (страхователей), так и у продавцов (страховщиков). Страхователю трудно разобраться и оценить, что продается, до приобретения услуги, а иногда даже после ее получения. Покупатель вынужден верить продавцу услуг на слово. Одновременно неосязаемость услуг усложняет управленческую деятельность страховщика. У него возникают две проблемы:

1) Сложно показать клиентам свой товар ;

2) Еще более сложно объяснить клиентам, за что они платят деньги.

Страховая компания лишь может описать преимущества, которые появляются в результате предоставления данной услуги, а сами страховые услуги можно оценить только после их выполнения (хотя в случае, если страховой случай не произойдет, и страхователь не получит страховую выплату, он может так и не оценить услугу). Этим объясняется то, что ключевые слова в маркетинге страховых услуг – “польза”, “выгода”, которые получит клиент, обратившись в данную компанию.

Специфика производства услуг заключается в том, что их нельзя произвести в срок и хранить. Оказать услугу можно только тогда, когда поступает заказ или появляется клиент. С этой точки зрения производство и потребление услуг тесно связаны и не могут быть разорваны.

Цена страхового продукта выражается в страховой премии, которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора.

Цена страхового продукта, как и всякая рыночная цена, подвержена колебаниям под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством поступлений платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям. Естественно, что страхование таких рисков себя не оправдывает.

Верхняя граница цены страхового продукта определяется двумя факторами: размерами спроса на нее; величиной банковского процента по вкладам.

При достаточно высоком спросе на данный страховой продукт, когда есть массовая потребность в страховании, а число страховых компаний невелико, и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, существует возможность поддерживать высокий уровень страховых премий в течение некоторого времени. Но по мере насыщения страхового рынка страховым продуктом, как и в любом товарном рынке, будет иметь место тенденция выравнивания уровня страховых тарифов.

Классификация страховых услуги проблемы их усовершенствования

Классификация страхования — научная система деления страхования на различные сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды, подвиды и формы, которая опирается на специфику деятельности страховых компаний, объекты страхования и категории страхователей.

В теории страхования выделяют несколько классификационных признаков: исторические, при которых можно отследить на протяжении длительного исторического периода эволюции страхования вообще и его отдельных видов, форм страховых организаций; экономические, на которые влияют экономические условия осуществления страхования в конкретной стране и степень развития страхового дела, юридические, определяющие условия и формы проведения страхования, опираясь на внутреннюю законодательную базу и международные соглашения, подписанные государством.

По экономическому признаку страхования классифицируют по специализации страховщика, которая приводит к выделению двух сфер деятельности.

1. «Life insurance» — страхование жизни.

2.«Non-life» — общие виды страхования (рисковое страхование), включающие те виды страхования, которые не подпадают под признаки договоров страхования жизни. Договоры общего страхования являются краткосрочными и предназначены только для обеспечения компенсации убытков вследствие страховых событий определенного периода.

По статусу страхователя, либо с ориентацией страховых интересов, страховые услуги делятся на те, которые обслуживают интересы:

— Граждан, ориентированные на социальные и имущественные потребности семьи или отдельного человека;

По статусу страховщика выделяют:

— Государственное страхование (специализированные государственные страховые организации);

— Коммерческое страхование (страховые компании различных форм собственности в соответствии с Законом Украины «О страховании»).

— Взаимное страхование (общества взаимного страхования).

По форме организации страхование:

— Индивидуальное (договоры заключаются с отдельными физическими лицами в индивидуальном порядке, они обеспечивают учет определенных потребностей отдельных лиц, исходя из их общественного, имущественного и семейного положения);

— Коллективное (предусматривает заключение договоров с администрацией предприятий, организаций, учреждений, выступающих в роли страхователя; застрахованными являются лица, работающие на этом предприятии, в учреждении, организации). В коллективе может быть создано несколько страховых групп, в основе критерия разделения которых выступает должность, возраст и т.д. Для каждой группы определяется одинаковая страховая сумма, а для всех ее членов устанавливается единый страховой тариф (страховой платеж).

Классификация по юридическим признакам предусматривает несколько подходов:

— По требованиям международных соглашений;

— В соответствии с потребностями внутреннего законодательства страны.

Выделение определенных классов страхования в соответствии с международными нормами предусматривает использование классификации страхования по директиве ЕС 73/239/ЕС для всех страховых компаний стран-членов этой организации с 1 января 1987г. Она имеет целью содействие формированию единого страхового рынка стран, являющихся членами ЕЭС. Эта классификация является упорядоченной системой, состоящей из 7 классов долгосрочного страхования (жизни и пенсий) и 18 классов общего

Организация реализации страховых услуг.

Реализацией страховых услуг занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиям. Страховой агент выполняет следующие основные функции:

— поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;

— разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

— согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

— получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

— консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.

Страховой агент отлично разбирается в страховых продуктах, в его тонкостях, преимуществах, и подводных камнях. Страховые агенты экономят время. Они незаменимы для тех людей, которые ценят свое время и знают, сколько оно стоит. Ведь чтобы съездить в офис страховой компании нужно потратить определенное время. Проще пригласить к себе страхового агента, ведь он согласится на встречу в том месте и в то время, когда это удобно потенциальному страхователю.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в государственный орган страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению прилагаются: копия устава, сведения о размере уставного фонда и данные о руководителях — для юридических лиц.

Страховой брокер действует на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров (соглашений) за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность — найти заинтересованного в страховании риска страхователя, пред­ложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.

Таким же образом организуется оказание услуг брокером страховщику в соответствии с заключенным между ними договором. Брокер может заключать договор на оказание посредни­ческих услуг одновременно со страховщиком и страхователем.

Страховой договор, порядок его подготовки, заключение ивыполнение.

Договор страхования является гражданско-правовым договором между страховальщиком и страховщиком, регулирующее их взаимные обязательства с условиями определенного вида страхования.

Договор страхования — это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик берет на себя обязательства при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить нанесенный ущерб в пределах страховой суммы страхователю или

другому лицу, определенному страхователем, или в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется платить страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора (ст. 16 Закона Украины «О страховании»).

Договор страхования заключается в соответствии с правилами страхования и должен содержать следующие составляющие.

1. Наименование документа.

2. Наименование и адрес страховщика.

3. Фамилия, имя, отчество или название страхователя и его адрес.

4. Объект страхования.

5. Размер страховой суммы.

6.Перечень страховых случаев.

Огромное количество страховых компаний, работающих на рынке, десятки тарифов и предложений – сделать выбор бывает очень непросто. Люди тратят много времени на поиск наиболее выгодного варианта либо, наоборот, принимают условия первой попавшейся организации, о чем впоследствии жалеют. Компания «IMG Страхование» предлагает профессиональную помощь в анализе рынка и выборе наиболее подходящих предложений. Мы оказываем все виды страховых услуг, предоставляем юридические консультации, а также помогаем искать и бронировать билеты для путешествий, отели. Мы знаем, где и на чем можно сэкономить так, чтобы впоследствии вам не пришлось жалеть о принятом решении.

Услуги страхования

КАСКО. Компании устанавливают свои тарифы на страхование, поэтому мы проводим подробный расчет по каждому предложению. Наш специалист объяснит вам преимущества и недостатки продуктов наиболее надежных СК и поможет выбрать оптимальный вариант.

ОСАГО. Мы поможем вам купить страховой полис «Ингосстрах9raquo;, «Согласие9raquo;, «Ренессанс9raquo; и других известных СК со скидкой на правах официального представителя. Вам будет представлен наиболее выгодный вариант среди всех имеющихся предложений. Параллельно со страхованием мы можем оформить диагностическую карту.

ДСАГО. Полис дополнительного страхования может оформляться вместе с ОСАГО или отдельно, в любое другое время. Вы получите бесплатную консультацию по особенностям данного договора, а документы будут доставлены к вам на дом.

«Зеленая карта». Международная страховка на автомобиль – необходимое приобретение для любителей путешествий. Мы не только поможем вам заключить наиболее выгодный договор страхования, но и объясним все тонкости его использования. Консультации предоставляются бесплатно.

Страхованиенедвижимости. Мы предлагаем программы по защите квартиры и дома от пожара, затопления, стихийных бедствий. Вы сами выбираете сумму покрытия по договору страхования и с нашей помощью можете оценить преимущества того или иного варианта.

Страховые услугидля юридических лиц. Мы гарантируем профессиональный подход к каждой транспортной единице вашего автопарка, подбираем предложения только от надежных, проверенных СК. Наши специалисты возьмут на себя оформление документов страхования.

Прочие услуги

Компания «IMG Страхование» предлагает также оказание помощи в поиске и бронировании билетов на автобусы, поезда, самолеты. Мы подберем для вас отель на любом курорте мира и оформим бронь напрямую, чтобы вы не переплачивали за услуги туроператоров. В нашей компании также можно оформить страховой договор ВЗР дистанционно, не покидая пределы квартиры. Полис доставят вам на дом.

Задать вопросы по оказанию страховых услуг и сопутствующим предложениям вы можете, обратившись в наш офис или позвонив по телефону, номер которого указан в верхней части страницы.

6. Понятие и особенности страховой услуги.

Страховая услуга – специфический товар, предлагаемый на страховом рынке. Цена на нее складывается на конкурентной основе, при сопоставлении спроса и предложения, и в основе лежат необходимые затраты на оказание этой услуги, т.е размер страх возмещ-ия и расх на ведение дела.

Страх услугу отличают так называемые правила «4Н»:

неосязаемлсть страх услуг, их неуловимость или нематериальный характер. Эта черта означает, что их невозможно продемонстрировать, увидеть, пробовать, чувствовать, транспортировать, упаковывать. Поскольку нет ощутимых харак-к страх услуг к началу ее покупки степень неопредел-ти для страховат возрастает.

Неотделимость от источника. Производство, продажа и потребление услуги происходят при непосредственном участии страховщика. Предоставить страх услугу можно только реально существующему клиенту

Непостоянство кач-ва. Все страх услуги становятся уникальн с того момента, как они были реализованы потребителем. Именно своеобразие потребителя страх услуги, специфичность рисков, переданн им на страх-ие, индивидуальность требований относительно усл-ий покрытия рисков и др харак-ки страх сделки предопределяют понятие кач-ва страх услуги. При этом следует помнить о постоянстве требования клиентов к кач-ву страх услуги: полноте покрытия убытков, быстром урегулировании требований наличия доп услуг. Кач-во также зависит от страховщика, времени и места предоставления услуг, поскольку у каждого страховщ свое отношение к выполнению обязанностей.

Несохраняемость страх услуги связано с главн параметром сделки – строгими временными границами страх отношений, исключения может составлять только договор пожизненного страх-ия, в кот-ом невозможно установить дату его окончания, но можно ввести усл-ие относит-но достижения возраста

Т.о страх услуга обладает особенностями как объекта спроса и предложения. С позиции предложения – это страх защита, а с позиции спроса – страх услуга, поэтому наличие клиента и его спроса вызывает потребность в страх услуге.

Факторы, кот-ые обуславливают повышение спроса на страх услуги, следующие:

— объективное существование риска

— сокращение объемов страх защиты, кот-ые реализ-ся через гос систему соц-го страх-ия

— объективная потребность получения гарантии на случай неблагоприятного события

— рост уровня покупат способности потенц страхователей

— увеличение кол-ва объектов, кот-ые требуют страх защитой

7. Государственное регулирование страховой деятельности.

Целью государственного регулирования страховой деятель­ности в Российской Федерации является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства.

Принципиальное значение для сохранения национального страхового рынка имеет проводимая государством политика ра­зумного протекционизма в области страхования. Она включает два направления: 1) ограничение деятельности иностранных страховщиков на территории страны; 2) ограничение участия иностранного капитала в деятельно­сти российских страховых организаций. Согласно п. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела. » и п. 3.1 Условий лицензирования страховой деятельно­стью на территории нашей страны могут заниматься только рос­сийские страховые организации.

Важнейшей составной частью системы государственного регулирования страхования является надзор за страховой дея­тельностью. Его цели: а) обеспечение соблюдения требований законодательства РФ о страховании, б) защита прав и охраняе­мых законом интересов участников страховых отношений и иных заинтересованных лиц и государства, в) контроль за фи­нансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых ор­ганизаций.

К основным функциям страхового надзора относятся следую­щие:

лицензирование страховой деятельности;

ведение реестров страховых организаций и страховых брокеров;

контроль за деятельностью страховщиков по вопросам обоснованности страховых тарифов, платежеспособности и со­блюдения страхового законодательства;

утверждение правил формирования и размещения страхо­вых резервов, показателей и форм учета страховых организаций и отчетности о страховой деятельности;

принятие нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

обобщение практики страховой деятельности.

В рамках выполнения этих функций органы страхового над­зора вправе получать от страховых организаций необходимую отчетность (один раз в год), иную информацию об их финансо­вом положении. Они также могут в необходимых случаях потре­бовать документы, относящиеся к страхованию, от других пред­приятий и организаций, а также граждан. Эффективной формой контроля являются проверки деятель­ности страховых организаций с точки зрения соблюдения ими страхового законодательства и достоверности предоставляемой отчетности. Федеральный орган страхового надзора уполномочен давать страховым организациям предписания об устранении наруше­ний законодательства о страховании, а в случаях, когда эти предписания не выполняются, приостанавливать, ограничивать или отзывать лицензии.

В целях усиления надзора за страховой деятельностью во всех регионах страны по решению Правительства РФ были соз­даны территориальные органы страхового надзора. Инспекции имеют практически все права и обязанности федерального орга­на страхового надзора, за исключением функций по выдаче ли­цензий, направлению предписаний, приостановлению, ограни­чению и отзыву лицензий, а также по обращениям в суды.

8. Юридические основы страховой деятельности. 1. Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность, подразделяются на: • нормативные акты, адресованные всем участникам страхования; • нормативные акты, адресованные только страховщикам. К первой группе нормативных актов относится глава 48 ГК РФ. Она адресована всем участникам страхования. Метод гражданско-правового регулирования страховых отношений основан на принципах (ст. 1 Гражданского кодекса РФ) юридического равенства всех участников гражданских правоотношений т.е. · Неприкосновенности собственности каждого субъекта; · Свободы договора; · Невмешательства в частные дела; · Беспрепятственного осуществления гражданских прав; · Восстановление нарушенных прав; · Судебной защиты нарушенного права. Также страховая деятельность регулируется следующими норматив­ными документами: • Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» (с изм. на 31.12.97) № 4015-1 от 27.11.&2; • Федеральным законом «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 204-ФЗ от 20.11.&9; • федеральными законами (например, «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» № 116-ФЗ от 21.07.&7); • международными нормативными документами, которые адресованы как страхователям, так и страховщикам – Правилами 1псо1егт8, Кодексом торгового мореплавания и т. п. Каждый страховщик на основе юридических актов получает, в частности: 1)строго определенный круг обязанностей и прав; 2)полномочия по трансформации этих обязательств и прав применительно к особенностям своей деятельности в такие рабочие документы, как: · общие условия и правила страхования; · заявление на страхование; · договор страхования; · страховой полис; · страховой акт и т.д.

9. Лицензирование страховой деятельности. Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью. Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования. Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции. Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории. Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия. Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.

10. Порядок заключения договора страхования. Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования. Страховой полис (свидетельство) должен содержать: — наименование документа; — наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; — фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; — указание объекта страхования; — размер страховой суммы; — указание страхового риска; — размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; — срок действия договора; — порядок изменения и прекращения договора; — другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них; — подписи сторон. Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис. Иногда к договору страхования может прикладываться дополнение — аддендум.

11. Условия договора страхования. Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых являются общими для имущественного и личного страхования: 1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

12. Прекращение договора страхования. Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом: — истечения срока действия; — исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме; — неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; — ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ; — ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации; — принятия судом решения о признании договора страхования недействительным; — в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Договор страхования может быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях: — если он заключен после страхового случая; — если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

13. Значение страховых тарифов для формирования страхового фонда. Стоимость услуг, оказыв. страховщиком страхователю определяется с помощью актуарных рассчетов. Актуарий — счетовод. Актуарные рассчеты представляют собой процесс, в ходе которого определ. расходы, необходимые на страхование данного объекта. Эти рассчеты позволяют определить долю участия каждого страхов. в создании страхового фонда. Форма, по которой производится рассчет себестоимости услуги, оказывю страховщ. страховат. назыв. актуарной калькуляцией. Она позволяет определить страховые платежи в договоре страхования. Величина страховых платежей, предъявл. к уплате предполагает измерение риска, приним. страховщиком. Состав актуарной калькул. входит так же исчисл. суммы или доли расходов на веден. дела по обслуживанию договора страхования. Основные задачи актуарных рассчетов: 1) исследование и классификация рисков по определ. признакам в рамках страховой совокупн. 2) Исчисл. математ. вероятности наступл. страхового случая, определ. частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба. 3) Математич. обоснование необход. расходов на организ. процесса страхов. 4) Математич. обоснов. необход. фондов страховщика и источников их формирования. 5) исследования нормы влож. капитала при исп. страховщиком собранных страховых взносов в качестве инвестиций и тенденций их изменения в конкретном временном интервале, определ. зависим. м/у % ставкой и величиной тарифной ставки. Если тарифные ставки рассчит. правильно, то обеспеч. необход. фин. устойчивость страховых операций с помощью научно-обоснованных тарифов обеспечивает оптимальный размер страхового фонда. Завышение страховых тарифов приводит к перераспределению через страховой фонд излишних ср-в. Занижение тарифов приводит к образованию дефицита фин. ресурсов в страх. фонде и к невыполнению страховщ. своих обязанностей перед страхов. Таким образом, основная цель при исчисл. страховых тарифов связана с определ. и покрытием вероятн. суммой ущерба, приход. на каждого страхователя или на единицу страх. суммы.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *